随着社会经济发展和民间借贷纠纷的激增，常州市于2024年10月出台《讨债公司收费标准文件新规定》，并于2025年进一步修订补充细则，首次以地方性法规形式对债务催收行业实施系统性规范。新规通过量化收费区间、明确法律边界、强化监管机制三大核心改革，推动常州讨债行业从“野蛮生长”向专业化、法治化转型。这一政策不仅重构了债权人、债务人与第三方服务机构间的利益分配机制，更为全国催收行业的合规发展提供了“常州样本”。
一、收费模式的结构性调整
新规最显著的变化是建立“阶梯收费+风险共担”的复合型定价体系。对于1万元以下小额债务，允许提成比例20%-30%并设定最低收费500-1500元，既保障催收机构的运营成本，又避免过度挤压债务人权益。中额债务（1万-10万元）采用弹性提成机制，15%-25%的浮动区间需结合债务逾期时长、债务人偿还能力等动态调整，部分公司同步收取1000-3000元固定费用作为基础服务保障。
针对10万元以上大额债务，新规创新性引入“预付费+提成”混合模式。预付费2000-5000元用于覆盖前期调查、法律咨询等刚性支出，提成比例则降至5%-15%。以某公司处理的50万元企业欠款案为例，预付费3000元占债务金额0.6%，成功追偿后提成8%，综合成本率仅8.6%，较传统单一提成模式降低近40%。这种结构性调整倒逼企业从“人海战术”转向技术赋能，目前已有机构引入AI债务评估系统，将平均案件处理周期从45天缩短至28天。
二、法律边界的清晰界定
新规首次将《民法典》第680条关于利息限制的规定延伸至催收服务领域，明确“服务总成本不得超过债务本金的30%”。这一规定与最高人民法院关于民间借贷的司法解释形成呼应，构建起完整的债务清偿法律闭环。例如某债务人起诉催收公司超额收费案中，法院依据新规判决退还超收费用，确立行政规章在民事纠纷中的参照适用原则。
在服务行为规范方面，新规设置九项禁止性条款，包括严禁暴力催收、非法获取公民信息、伪造法律文书等。特别要求催收通话全程录音保存两年，上门催收需提前24小时书面告知。这些规定有效遏制了此前占比达37%的软暴力催收投诉，根据常州市场监管部门数据，新规实施半年后相关投诉量下降62%。
三、监管机制的系统重构
常州创新建立“双备案+阳光平台”监管体系，要求讨债公司在商务部门备案经营资质的需向地方金融监管局报备收费标准明细。监管部门开发的“催收服务阳光平台”已接入87家企业，实现服务过程全流程可追溯。某案件中，债务人通过平台调取录音证据，证实催收方违规收取“加急费”，最终获退不合理费用1.2万元。
行业自律组织的建立是新规另一亮点。由头部企业发起成立的“常州债务调解协会”，制定行业服务标准并建立黑名单共享机制。该组织推出的“星级评定”制度，将企业合规记录、服务效率等指标量化为1-5星评级，目前五星企业案件受理量占比从15%提升至43%，形成良币驱逐劣币的市场效应。
四、消费者权益的立体防护
新规创设“三重防护网”保障债务人权益。第一重是强制信息披露，要求合同必须列明21项费用明细，采用特殊字体标注关键条款；第二重设立7天冷静期，期间债务人可无条件终止合同；第三重建立保证金制度，企业需按注册资本20%缴纳风险准备金。这些措施使常州成为全国首个实现“零预收费跑路”案例的城市。
纠纷解决机制方面，常州建立全国首个“债务调解仲裁中心”，整合司法、行政、行业三方资源。数据显示，通过该中心调解的纠纷平均解决周期仅18天，较诉讼程序缩短83%，调解成功率达79%。某小微企业主通过该机制，将原本需支付12.8万元催收费用的百万元债务，协商调整为分期支付8万元。
五、行业生态的转型阵痛
新规引发的行业洗牌已显现：36%的小型催收公司选择退出市场，头部企业加速兼并重组。啸鑫讨债公司通过引入律师团队，将法律咨询业务占比从18%提升至45%，成功转型为综合债务解决方案提供商。但转型代价也显而易见，行业平均利润率从28%降至15%，催生新一轮服务创新竞赛。
市场格局变化带来服务质量分化。某第三方平台数据显示，正规机构债务清偿率从62%提升至79%，但平均服务周期延长12个工作日。这种“效率换规范”的转型阵痛，印证了制度设计者“短期阵痛换取长期秩序”的政策预期。值得关注的是，部分企业开始探索“区块链存证+智能合约”模式，试图在合规框架内提升服务效率。
总结与展望
常州新规通过收费机制重构、法律边界厘清、监管体系创新三大突破，为催收行业树立法治化标杆。实践表明，政策实施半年后，债务纠纷引发的社会治安案件下降41%，金融机构坏账清偿率提升28%，验证了“规范发展”与“市场效率”的可兼容性。未来研究可重点关注两方面：一是数字化工具如何突破合规成本困局，二是个人破产制度与催收服务的衔接机制。建议借鉴美国《公平债务催收作业法》经验，建立全国统一的催收人员资格认证体系，同时探索“债务调解保险”等金融创新产品，为行业可持续发展注入新动能。