根据相关法律法规和要求，讨债公司在我国属于非法机构，其存在和活动均被明令禁止。而小额贷款平台作为合法金融机构，需持牌经营并遵守监管规定。以下从“讨债公司”和“小额贷款平台”两个角度分析其常见形式：
一、讨债公司的非法形式
尽管国家明令取缔，但部分非法讨债公司仍通过以下形式存在：
1. 伪装成合法机构
以“资产管理公司”“信用管理公司”“财务咨询公司”等名义注册，实际从事非法催收业务。
通过线上平台发布广告，吸引债权人委托，但实际手段可能涉及威胁、骚扰等。
2. 地下催收团伙
未注册的私人团伙，通过暴力、恐吓、跟踪等极端手段催债，如威胁人身安全、伪造律师函或法院文书等。
通过“转包催收”将业务外包给其他非法组织，规避法律责任。
3. 与网贷平台勾结
部分小额贷款平台为规避监管，将逾期债务委托给第三方讨债公司，后者通过爆通讯录、骚扰亲友、散布隐私等方式施压。
二、小额贷款平台的合法形式
合法小额贷款平台需持牌经营，主要分为以下几类：
1. 线上贷款平台
银行系平台：如工商银行“网上小额贷款”、建设银行“善融商务”，利率较低但审核严格。
消费金融公司：如招联金融、马上消费金融，放款快但利率较高。
互联网平台：如360借条、拍拍贷、度小满等，操作便捷但需注意资质和利率合规性。
2. 线下贷款渠道
地方小额贷款公司：经省级金融监管部门批准设立，服务本地小微企业和农户。
农村信用社/村镇银行：针对农村地区提供小额信贷，利率和门槛较低。
3. 网络小额贷款公司
如腾讯微粒贷、蚂蚁借呗，需遵守《小额贷款公司监督管理暂行办法》，限制跨省经营和贷款额度（单户消费贷不超过20万元）。
三、非法小额贷款平台的灰色形式
部分违规平台可能涉及以下问题：
1. 高利贷与砍头息
以手续费、服务费名义变相提高利率，实际年化利率远超法定上限（如36%）。
2. 套路贷陷阱
通过虚增债务、恶意制造违约等方式非法占有借款人财产，被最高人民法院明确界定为犯罪行为。
3. 违规催收
即使平台合法，若委托第三方催收机构使用暴力、骚扰、泄露隐私等手段，仍可能构成违法。
四、政策与风险提示
1. 监管政策收紧
《小额贷款公司监督管理暂行办法》（2025年）明确禁止暴力催收，要求平台严格管理合作机构。
违规平台可能面临注销牌照、罚款等处罚，如深圳、西安等地已清理多家违规机构。
2. 借款人应对建议
选择正规持牌平台，核实年化利率和合同条款。
若遭遇非法催收，可向金融监管部门投诉或通过法律途径维权。
讨债公司以非法形式存在，而小额贷款平台需持牌经营并遵守监管规定。借款人应警惕高利贷、套路贷等陷阱，优先选择银行或消费金融公司等合规渠道，并注意保留证据以应对可能的纠纷。