根据相关法律规定和金华地区的司法实践，讨债要账的有效期（即诉讼时效）主要依据《民法典》及相关司法解释，具体如下：
一、普通诉讼时效：3年
1. 定期债务
若借贷合同明确约定还款期限，诉讼时效从还款期限届满之日起计算3年。例如，约定2025年1月1日还款，则时效至2028年1月1日止。
若债务人逾期后出具无具体还款日期的欠条，时效从收到欠条次日重新计算3年。
2. 不定期债务
未约定还款期限的债务，债权人可随时主张权利，但需给对方必要准备时间。诉讼时效从债权人首次主张权利且债务人拒绝履行之日起计算3年。
若债权人从未主张权利，则适用最长保护期20年（自债务发生之日起算）。
二、诉讼时效的中断与中止
1. 中断情形
债权人催收（如发送书面通知）、债务人部分还款或重新确认债务（如签署还款协议）等行为均可中断时效，中断后时效重新计算3年。
2. 中止情形
在时效最后6个月内，因不可抗力（如自然灾害）或障碍（如债务人失联）无法行使权利，时效中止，待障碍消除后继续计算。
三、超过诉讼时效的应对措施
1. 自然债务的效力
超过3年时效的债务转为“自然债务”，债权人丧失胜诉权，但债务人自愿履行的仍有效且不得反悔。
2. 重新确认债务
通过催收函、还款协议或债务人在催款通知上签字，可视为对债务的重新确认，时效重新起算。
四、金华本地实务建议
1. 及时行动
定期跟进催收，保留书面证据（如催款函、通话记录），避免因时效届满丧失法律保护。
2. 法律途径
若协商无果，可委托律师通过诉讼或申请支付令，并注意诉讼时效的计算与中断。
金华地区讨债要账的有效期一般为3年（自知道权利受损起算），特殊情况最长不超过20年。建议债权人及时主张权利，并通过合法手段中断时效以延长保护期。若时效已届满，可尝试协商重新确认债务关系。