一、合法催收方法
1. 电话与信函催收
电话提醒：通过高频电话联系债务人，提醒还款义务，但需遵守《个人信息保护法》规定，每日通话不得超过3次，且不得在晚22:00至早8:00进行。
发送催款函：书面告知欠款金额及后果，部分公司会伪造律师函以增强威慑力，但需注意合法性。
2. 上门协商与施压
直接拜访债务人住所或工作单位，通过面对面沟通了解还款能力，施加心理压力。合法操作需避免长时间滞留或侵犯隐私。
部分公司采取“驻场”策略，派员工到债务人公司“上班”，直至还款。
3. 法律程序协助
申请支付令：若债务关系明确，可向法院申请支付令，15日内未提出异议即可强制执行。
起诉与强制执行：对长期拖欠的债务提起诉讼，胜诉后申请查封、扣押财产或列入失信名单。
财产保全：提前冻结债务人资产，防止转移财产。
4. 资产调查与曝光
调查债务人名下房产、车辆、存款等资产，用于后续执行。
利用网络平台曝光欠款信息（如社交媒体），但需注意不得泄露隐私，否则构成违法。
5. 协商还款计划
根据债务人经济状况，制定分期还款方案，可能减免部分利息以促成还款。
二、非法或高风险手段
1. 威胁与恐吓
使用暴力语言、扬言伤害或曝光隐私，可能触犯《刑法》第293条（寻衅滋事罪）。
2. 骚扰无关人员
联系债务人亲友、同事或雇主施压，违反《个人信息保护法》第10条。
3. 非法拘禁与软暴力
限制债务人自由或长期跟踪，构成非法拘禁罪或侵犯住宅罪。
三、法律风险与应对建议
1. 委托风险
若讨债公司使用非法手段，委托人可能承担连带责任（如教唆犯罪）。
建议在委托协议中明确“仅限合法手段追债”，并避免参与具体催收过程。
2. 合规选择公司
优先选择有《金融信息服务许可证》的机构，核查其资质与经营合法性。
警惕高收费陷阱（通常按债务金额的10%-30%收费），避免预付费。
3. 债务人应对
遭遇非法催收时，保留录音、短信等证据，向银（12378）或互联网金融协会投诉。
通过法律程序反制，如申请撤销不当征信记录或索赔精神损害。
四、2025年新规与趋势
根据《互联网金融贷后催收风控指引》等国标，合法催收需遵循：
仅向债务人催收，不得骚扰第三方；
明确告知债务信息，不得虚构后果（如“影响子女升学”）；
数据传输需加密，债务结清后立即终止催收。
总结
合法讨债的核心在于“法律程序+心理施压”，而非法手段虽可能短期见效，但风险极高。建议优先通过诉讼、调解等法律途径解决，必要时选择正规催收公司，并全程监督其合规性。